その判断は正解？保険の乗り換えを勧められたときに考えたいこと

昔と違い、国内の銀行にお金を預けておくだけで増える世の中ではありません。

そこで老後を見据えて、時間と複利を味方につける「資産運用」を考える方も多いと思います。

その方法の一つに、保険があります。特に近年では、より利率の有利な外貨建ての保険に注目する人も増えてきました。

 

ただし、今お持ちの保険から他の保険に乗り換える際には注意が必要です。なぜなら、乗り換えることによって、今お持ちの保険の良さを活かせなくなる可能性があるからです。

これを理解せずに（もしくは保険募集人の説明が不十分で）、かけ続けてきた今までの保険を解約して乗り換えてしまう事例をよく耳にします。

 

そこで今回のコラムでは、「保険を使って資産運用を行う際の基本的な考え方」についてお伝えしようと思います。

 

運用は「余剰資金」にて行うのが適切

「今加入している保険と比べると、保障は同じでも戻ってくる金額にこれだけ違いが出ますよ」

他の保険を保険募集人から紹介された際、もしかしたら、このような説明を受けた方もいらっしゃるでしょう。

しかし、その説明に間違いがなかったとしても、早々に「乗り換え」を検討するのは避けたいものです。

運用の性格が強い金融商品には、「余剰資金」を使った方が安心だからです。

 

乗り換えで「土台」をなくすと、いざという時にお金が足りなくなる可能性も

 

資産運用としても活用される保険は、為替レートや運用実績が良い時には、「払い込んだ保険料よりも受け取れる金額（解約返戻金や満期保険金など）が多くなる可能性」があります。

一方で、為替レートや運用実績が芳しくない時は、「払い込んだ保険料よりも受け取れる金額（解約返戻金や満期保険金など）が少なくなる可能性」があります。

つまり、まとまった資金が必要になって解約する、もしくは満期を迎えた際に「思ったよりお金が返ってこない」ということが起こり得るのです。

 

こんな時、今加入している保険を継続していたら、マイナス分を補填できる可能性があります。

 

このように、運用は「リスク分散」を基本的な考え方として置きます。ですから、「余剰資金」を使った方が安心なのです。

 

目の前の比較だけで判断せずに、ライフプラン全体の必要額で考えて

 

「今加入している保険と比べると、保障は同じでも戻ってくる金額にこれだけ違いが出ますよ」

このように言われると、ついつい、目の前にある2つの保険だけを比較して判断しがちになります。

しかし、保険は

• 人生全般を長期的に見て、いつ、どのくらいお金が必要になるか？
• 今の時点で見ると、いくら足りなくなりそうか？（必要保障額）

と、ライプラン全体を見ながら、必要かそうでないか、もしくは組み合わせた方がいいのか、などを決める方が賢明です。

 

ですから、即断即決は避けて、今一度「ライフプランの見直し」から始めてみましょう。